Банковская система Ирана и переводы денег между Россией и Ираном: как это работает и какие есть возможности

Банковская система Ирана десятилетиями живёт под санкциями, хронической инфляцией и периодическими кризисами ликвидности, но при этом остаётся основой расчётов внутри страны и важным звеном внешнеэкономических связей с партнёрами вроде России.

• Для российских клиентов это создаёт парадоксальную ситуацию: с одной стороны, официальные банки РФ уже запустили переводы в Иран, с другой — многие операции требуют специальных платёжных решений и агентских схем, чтобы проходить быстро и надёжно.

Иранская банковская система строится вокруг Центрального банка Ирана, который выполняет функции регулятора, эмиссионного центра и органа валютного контроля.
В стране действуют государственные банки, частные коммерческие банки и специализированные исламские финансовые институты, работающие по шариатским принципам (без классического процентного дохода, с акцентом на прибыль от совместных проектов и торговых сделок).

• Крупные государственные банки, такие как Sepah и другие аффилированные с силовыми структурами, играют ключевую роль в кредитовании экономики и обслуживании государственных программ, но одновременно несут на себе основную тяжесть санкционного давления.

Многолетние санкции против Ирана сильно ограничили его доступ к международным платёжным системам, прежде всего SWIFT, и к корреспондентским счетам в ведущих мировых банках.

Это привело к тому, что большая часть международных расчётов Ирана осуществляется либо через дружественные юрисдикции, либо через специальные соглашения о расчётах в национальных валютах и бартерные схемы.

Последние годы ситуацию осложнили:

• рост проблемных кредитов и банкротства отдельных иранских банков, что ударило по доверии к системе внутри страны
• резкая девальвация риала — по отдельным оценкам, валюта теряла десятки процентов стоимости в год, а инфляция по ряду категорий превышала 70% годовых.

Для внешних партнёров Ирана это означает необходимость выбирать банки и платёжные каналы максимально аккуратно, учитывая санкционный статус и устойчивость конкретных учреждений.

Финансовая система Ирана уникальна тем, что практически целиком построена на принципах исламских финансов: все банки и большая часть небанковских финансовых институтов обязаны работать по беспроцентной модели, соответствующей шариату.

После исламской революции 1979 года и принятия закона об «банковской деятельности свободной от ростовщичества» в 1983 году классические процентные кредиты и депозиты были запрещены, а вся система в течение нескольких лет полностью преобразована в исламскую банковскую модель.
Сегодня иранская финансовая система включает:

• исламские банки (государственные и частные), которые составляют ядро системы и аккумулируют до трети всех активов исламского банкинга в мире;
• небанковские исламские финансовые посредники (INBFI) — кредитные учреждения, фонды «гарзольхасане», благотворительные и микрофинансовые структуры, исламское страхование (takaful), лизинговые компании;
• развивающийся, но всё ещё относительно неглубокий рынок капитала и страхования, на фоне доминирования банковского сектора.

По оценкам международных организаций, Иран является крупнейшим исламским финансовым рынком: на него приходится до 40% активов мирового исламского банкинга, а банковский сектор аккумулирует значительную часть национального богатства.

Из‑за санкций Иран развивает расчёты в национальных валютах с дружественными странами, включая Россию, вместо классических долларовых и евро‑схем.
С января 2024 года банковские системы России и Ирана получили прямое соединение, что позволило российским банкам запускать переводы в риалах и рублях напрямую, без промежуточных западных корреспондентских банков.
На практике используются:

• расчёты в рублях и иранских риалах через российские банки (Сбербанк, ВТБ и другие);
• платёжные агенты, организующие трансграничные переводы в условиях отсутствия SWIFT и санкционного давления, в том числе в риалах и других валютах. Например, ruover.ru

Переводы денег из России в Иран: какие варианты есть сейчас?
Для отправки денег из России в Иран физическим и юридическим лицам доступны несколько вариантов, каждый из которых имеет свои лимиты, комиссии и риски.

Банковские переводы через крупные российские банки

• ВТБ запустил переводы в Иран в иранских риалах: клиенту нужно открыть счёт в риалах и отправлять средства по реквизитам иранских банков. Комиссия — около 1% от суммы, лимит одной операции — эквивалент 20 млн рублей, ежемесячный лимит — до 1 млн долларов.
• Сбербанк осуществляет рублёвые переводы на счета в иранском Pasargad Bank, по номеру счёта, с комиссией около 1% и лимитом одной транзакции и в сутки на уровне 1 млн рублей.

Преимущество этих каналов — прозрачность и формальная законность, недостатки — жёсткие лимиты, требования к документам и зависимость от санкционной повестки.

Так же платёжные агенты ВЭД предлагают переводы в Иран в риалах и других валютах с более гибкими лимитами и сроками от нескольких часов до нескольких дней, часто работая в условиях отсутствия SWIFT.
Комиссии могут начинаться от 2%, а условия зависят от направления, суммы и характера операции (бытовые расходы, расчёты за товары и услуги, поддержка проектов и т.п.).

Часть расчётов между Россией и Ираном идёт через покупку криптовалюты, перевод токенов адресату и обналичивание через местные обменники «сарафи».
Эти схемы дают гибкость, но несут высокие риски: курс, комплаенс на входе/выходе в фиат, отсутствие гарантий и возможные проблемы с валютным и налоговым законодательством.

Обратные расчёты — переводы из Ирана в Россию — завязаны на те же каналы:

• операции через российские банки по реквизитам российских счетов, с учётом валютного контроля и санкционных ограничений;
• использование платёжных агентов, которые организуют перевод из Ирана в рублях или других валютах с выдачей в России и оформлением закрывающих документов;
• альтернативные решения через криптовалюту и неформальные схемы, которые несут повышенные юридические и финансовые риски.

Именно для этого направления особенно важно наличие проверенной инфраструктуры: подбор иранского банка, от которого перевод действительно дойдёт, и российского контрагента, готового принять деньги с понятным комплаенсом.

Чтобы переводы между Россией и Ираном прошли без проблем, важно оценивать не только комиссию, но и юридическую устойчивость схемы.

Критерии выбора:

• Легальность канала: соответствие валютному законодательству РФ и требованиям иранского регулятора.
• Понятная инфраструктура: наличие банков‑партнёров или лицензированных платёжных агентов, которые реально проводят операции в риалах и рублях.
• Прозрачные документы: договоры, инвойсы, подтверждение назначения платежа и происхождения средств, чтобы пройти комплаенс.
• Сроки и лимиты: чёткое понимание, какие суммы можно отправить/получить за раз и в месяц, и сколько времени займёт операция

На фоне ограниченных банковских каналов и сложных санкционных рисков, платёжная инфраструктура RUOVER закрывает практическую задачу: организовать переводы между Россией и Ираном для физлиц и бизнеса с понятной юридикой и сроками.

Что делает RUOVER:

• Организует международные переводы в страны с высоким санкционным и операционным риском, включая Иран, через сеть проверенных партнёров.
• Работает как платёжный агент: не как банк, а как инфраструктура, которая подбирает подходящий канал, организует расчёты и обеспечивает документы в соответствии с законодательством РФ.
• Помогает проводить как бытовые переводы физлиц (поддержка родственников, оплата услуг), так и платежи бизнеса (расчёты за товары, услуги, проекты).

Таким образом, RUOVER снимает с клиента необходимость самостоятельно искать иранские банки, разбираться в лимитах и рисковать на полубелых схемах.

Напишите в Telegram @oversupport24, укажите страну (Иран), направление (из РФ или в РФ), сумму и цель перевода — команда RUOVER предложит схему, рассчитает комиссию и сроки, а дальше проведёт ваш платёж от России до Ирана или обратно.